L'approche de la retraite suscite de nombreuses interrogations, des doutes peuvent naître quant à la stabilité financière et le niveau de vie à prévoir. L'élaboration d'un bilan de retraite personnalisé est une solution judicieuse pour dissiper ces inquiétudes. Ce dernier, proposé par des plateformes comme laclef-retraite.com, permet d'identifier les besoins financiers, de comprendre les différentes sources de revenus disponibles et d'organiser les évènements futurs pour garantir une sécurité financière.
Bilan retraite : identifier ses besoins financiers
Préparer sa retraite de manière adéquate nécessite une planification rigoureuse afin d'identifier avec précision ses futurs besoins financiers. Une étape principale consiste à évaluer minutieusement son niveau de vie actuel et le train de vie souhaité pour la retraite. Cela implique d'analyser en détail ses dépenses mensuelles actuelles, en tenant compte des postes comme le logement, la nourriture, les loisirs, les voyages, les soins de santé, etc. Il faut ensuite projeter ces dépenses dans le futur et les ajuster en fonction de l'inflation anticipée et de l'évolution possible des besoins avec l'âge.
Il est également nécessaire de recenser toutes les sources de revenus potentielles pour la retraite, notamment les régimes de retraite professionnels, l'épargne personnelle accumulée, les prestations gouvernementales comme la pension de vieillesse, ainsi que tout autre revenu complémentaire envisagé. En confrontant ces revenus projetés aux dépenses estimées, on peut alors déterminer s'il y aura un déficit ou un surplus financier à la retraite.
D'autres facteurs à prendre en compte sont l'espérance de vie, afin de provisionner suffisamment sur le long terme, ainsi que les imprévus financiers possibles comme des dépenses de santé majeures. Une fois tous ces éléments analysés, on dispose d'une vision d'ensemble permettant d'ajuster son plan d'épargne retraite et ses stratégies d'investissement pour atteindre l'objectif de revenus souhaité et profiter pleinement de ses années de retraite, sans soucis financiers.
Les sources de revenus disponibles pour un retraité
Un bilan de retraite personnalisé permet de déterminer les différentes sources de revenus disponibles pour un retraité. Ces ressources financières peuvent provenir de plusieurs canaux, augmentant ainsi la qualité de vie et le niveau de confort du retraité.
Les droits acquis pour les pensions et allocations retraite : relevé de carrière, trimestres et taux plein
Pour bénéficier d'une pension de retraite à taux plein, il faut avoir validé un certain nombre de trimestres de cotisations, variable selon l'année de naissance. Par exemple, pour une naissance en 1973 ou après, 172 trimestres soit 43 ans sont requis. Un relevé de carrière récapitule les trimestres acquis auprès des différents régimes. Passé l'âge légal de départ, entre 62 et 64 ans selon la génération, si le taux plein n'est pas atteint, la pension est minorée. À 67 ans, elle est servie au taux plein quelle que soit la durée d'assurance. Les allocations chômage peuvent être maintenues jusqu'au taux plein si certaines conditions d'âge, de durée d'indemnisation et de trimestres sont remplies. La retraite de réversion correspond à une partie de la pension du conjoint décédé.
Les investissements et épargnes personnelles : assurance vie, plan d'épargne et autres placements
Il existe plusieurs options pour investir et épargner à titre personnel. L'assurance vie est un placement populaire proposant une fiscalité avantageuse et permettant d'investir dans différents supports : fonds en euros, unités de compte, etc. Les plans d'épargne réglementés comme le PEL (plan épargne logement) et le PEA (plan épargne en actions) permettent d'épargner avec des avantages fiscaux pour respectivement l'achat immobilier et l'investissement en bourse. D'autres placements courants sont les livrets réglementés (Livret A, LDDS), les comptes titres pour investir en bourse, ou encore l'immobilier locatif. Pour diversifier, on peut recourir à des placements plus risqués comme le crowdfunding, les cryptomonnaies, etc. mais en n'y investissant qu'une petite partie de son épargne. La clé est de bien répartir ses investissements en fonction de ses objectifs, horizon de placement et tolérance au risque.
Le cumul emploi retraite : les conditions pour cumuler pension retraite et salaire
Pour cumuler intégralement une pension de retraite et un revenu d'activité, il faut avoir obtenu toutes ses pensions de retraite de base et complémentaires, en France et à l'étranger, à taux plein. Pour les salariés du privé, cela signifie être parti à la retraite entre 62 et 67 ans avec le nombre de trimestres requis, ou à 67 ans sans condition de trimestres. Pour les fonctionnaires, il faut avoir une pension à taux plein et que la nouvelle activité soit compatible avec les précédentes fonctions. À partir du 1er septembre 2023, il sera possible d'acquérir de nouveaux droits à la retraite en cumulant une activité avec sa pension. Le cumul peut également être plafonné selon les régimes, avec une suspension partielle ou totale de la pension au-delà d'un certain revenu d'activité.
Planifier les étapes futures pour assurer sa sécurité financière
Pour assurer sa sécurité financière lors de la retraite, il faut planifier dès à présent les différentes étapes à venir. Tout d'abord, il faut établir un budget prévisionnel réaliste en estimant ses dépenses futures et ses sources de revenus potentielles (pensions, épargne, rentes, etc.). Cela permettra d'identifier d'éventuels déficits à combler. Ensuite, il faut mettre en place une stratégie d'épargne et d'investissement adaptée pour constituer un capital suffisant. Cela peut passer par des placements diversifiés comme l'assurance-vie, les comptes épargne réglementés, l'immobilier ou encore les produits financiers.
Il est également judicieux d'anticiper les changements de situation à venir comme le départ à la retraite, le remboursement des emprunts, l'héritage, etc. Enfin, il ne faut pas négliger la préparation des aspects juridiques et patrimoniaux avec la rédaction de ses volontés, la protection du conjoint survivant, etc. En planifiant méthodiquement toutes ces étapes, on optimise ses chances de maintenir un niveau de vie satisfaisant et de profiter sereinement de sa retraite.